Un placement ne se choisit pas au hasard. Il se construit.
Avant de parler de rendement, il faut d’abord comprendre votre objectif, votre horizon de placement et votre niveau de risque.
Car on ne construit pas de la même manière une épargne disponible à court terme, un capital destiné à un projet dans quelques années ou une épargne retraite à long terme.
Première chose à comprendre : support et enveloppe, ce n’est pas la même chose
1) Le support, c’est ce dans quoi votre argent est investi :
Fonds en euros – Actions – Obligations – ETF – Fonds d’investissement
2) L’enveloppe, c’est le cadre dans lequel vous détenez ces investissements :
Assurance-vie – PER – PEA – Compte-titres – Contrat de capitalisation
Une même enveloppe peut donc contenir différents types de supports.
Et toutes les enveloppes ne donnent pas accès aux mêmes supports.
Le fonds en euros
Il est principalement utilisé pour rechercher de la sécurité dans une assurance-vie ou certains PER. Le capital est garanti selon les conditions prévues par le contrat.
Son avantage : la sécurité et une certaine disponibilité.
Son inconvénient : un rendement qui peut varier d’une année à l’autre et qui reste généralement inférieur au potentiel de rendement des supports investis sur les marchés financiers.
Les actions
Une action représente une petite partie d’une entreprise. Son prix peut augmenter… mais aussi baisser.
Son avantage : un potentiel de performance intéressant sur le long terme.
Son inconvénient : les fluctuations des marchés et le risque de perte en capital.
On peut notamment retrouver des actions dans un PEA, un compte-titres, une assurance-vie ou certains PER, selon les supports proposés.
Les obligations
Une obligation revient, en simplifiant, à prêter de l’argent à une entreprise ou à un État.
En contrepartie, l’investisseur peut percevoir des intérêts.
Son avantage : apporter de la diversification au sein d’un portefeuille.
Son inconvénient : elle comporte notamment un risque lié aux taux d’intérêt et à la capacité de l’emprunteur à rembourser.
Les obligations peuvent être détenues directement ou à travers des fonds.
Les ETF
Un ETF peut être comparé à un panier d’investissements.
Plutôt que d’acheter une seule entreprise, un ETF peut permettre d’investir en une seule opération dans un grand nombre d’entreprises ou d’autres actifs.
Certains ETF suivent par exemple le CAC 40, le S&P 500 ou des indices mondiaux.
Son principal intérêt : permettre une diversification simplement.
Mais attention : un ETF n’est pas sans risque. Tout dépend de ce qu’il contient et de l’indice qu’il suit.
On peut notamment retrouver des ETF dans un compte-titres, un PEA, une assurance-vie ou un PER, lorsqu’ils sont éligibles au contrat ou à l’enveloppe.
Et les FCP, SICAV, OPCVM ?
Pas besoin de retenir tous ces termes !
Ce sont des appellations que vous pouvez rencontrer lorsque vous choisissez un investissement.
L’essentiel n’est pas de connaître tous ces acronymes, mais de comprendre dans quoi votre argent est investi, quel est l’objectif du placement, quels sont les frais et quel est le niveau de risque.
Alors, comment choisir ?
C’est justement là que le conseil prend tout son sens. Avant de sélectionner un support, nous regardons notamment :
Votre objectif Pourquoi investissez-vous ?
Votre horizon Quand aurez-vous besoin de cet argent ?
Votre profil de risque Quelle baisse êtes-vous prêt à accepter ?
Votre situation patrimoniale Quelle est votre épargne actuelle ? Quels sont vos revenus, vos projets et vos autres placements ?
Ces éléments permettent ensuite de déterminer quelle enveloppe utiliser et quelle répartition mettre en place à l’intérieur.
Par exemple :
Assurance-vie avec des fonds en euros + des obligations + des actions + des ETF
ou une toute autre combinaison. Il n’existe pas une allocation idéale pour tout le monde.
Et c’est précisément là que l’indépendance fait la différence.
En tant que cabinet indépendant, nous pouvons étudier une large sélection de supports proposés par différentes sociétés de gestion.
L’objectif n’est pas de partir d’une gamme de produits prédéfinie, mais de rechercher les solutions les plus cohérentes avec votre situation, vos objectifs, votre horizon et votre profil de risque.
À retenir
Le meilleur placement n’existe pas dans l’absolu.
Il existe surtout le placement adapté à votre situation.
Notre rôle est de vous aider à choisir la bonne enveloppe, les bons supports et la bonne répartition, en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque.
Un placement ne se vend pas, il se construit!
Florian Blanchard
Conseil en Gestion de Patrimoine
www.boostyourmoney.fr